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[金融理财]

你不理财 财不理你

黎芳          录入于 November 19, 2009 at 17:27:30:
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你不理财,财不理你。看着这样的广告,真的感觉我们的语言和文化很优美。我跟做理财业务的朋友开玩笑:原来财不理我,是因为我没有理财。

过去这些年,因为工作性质和个人兴趣,我也接触了许多理财方面的朋友和资料,感觉理财也是一门博大精深的学问。GE前总裁威尔奇(Jack Welch)退休以后,GE给他提供的退休计划里,光理财方面的服务,一年的花费就是几万美元。

对大多数工薪阶层来讲,了解一些理财的基本原则还是非常必要的。如果要想成为理财方面的专家,也是学无止境的。对此,我要声明一下,这里的理财想法,完全是我个人的粗浅看法,跟我工作的公司毫无关系。

理财的第一要义,就是做好你自己的工作。这一点其实大家都在做,不过可能没有跟理财挂钩。从财经的角度看,每个人的个人资本包括两部分,收入资本和财富资本。收入资本就是一个人从现在到未来的总收入,财富资本就是你现在已经积累的财富。一个刚完成住院医培训的医生,虽然他的个人财富可能是负值,但他的个人资本很高,因为他的收入资本很大。相反,一个刚丢了工作的经理,如果他以后找不到工作,虽然他现在手上很有钱,但他的个人资本并不高。从这一点看,做好自己的工作,有一个稳定的现金流,是理财计划中最重要的一环。巴菲特以前也讲过,最好的投资就是做好你的工作。如果你是城里最好的牙医或者最好的销售经理,你的投资已经很成功了。

保险是理财中一部分。许多人把理财跟买卖保险划等号,因为许多理财计划都是从买保险开始。其实总体来看,买保险不应当赚钱,因为金融服务不是免费的,所有从业人员的费用都是从保费里出。买保险的意义,在于减少人生中的经济波折,花钱买个心理平安。

对于普通人来讲,相关的保险包括:汽车保险、房屋保险和人寿保险。汽车保险是政府强迫你买,目的是让你为开车行为负责;房屋保险是房屋按揭贷款公司强迫你买,怕万一房屋出事,你停止偿还房屋贷款;人寿保险是为了给你的心上人付出你的爱心。

目的都合理,但买保险就必须花钱。我个人认为,汽车保险最好把保险的上限往上推,达到三十万或者更高,目的是真正起到一个保险作用。如果保险上限太低,那么万一出了事,保险公司的赔偿达到上限以后,就不再承担责任,那时对方就会来跟你打官司。

为了达到保险额度高而保费不长的目的,代价就是增加自己的付出部分(High Deductable)。即使有保险,也不希望出事。万一出事了,如果问题不是太严重,也就自认倒霉,掏钱了事。万一出了大事,期望你的保险确实起到保险作用。这一点对房屋保险也适用。如果你想更谨慎一些的话,那么可以再买个责任保险(Umbrella Insurance)。

人寿保险的种类繁多,业内人士也很难搞明白。但有两条基本原则,第一,买保险不是为了赚钱;第二,人寿保险是为了保护你的未来收入。从这两点出发,对绝大多数人来讲,买个定期人寿保险也就可以了。过了六十五岁以后,孩子都长大了,如果没活到一百岁,虽然有点遗憾,但是否有一笔保险赔偿也没有多大意义。是的,你想给子女留下一笔钱,但是,那笔保险赔偿的代价是蛮大的,往往大于保险赔偿。

理财的关键是投资。当一个人到了中年以后,个人收入资本开始下降,个人财富资本开始增加,怎样把积累的财富资本转换成未来的现金流,对任何人都是挑战。股票投资方面的书可以用“多如牛毛”来形容,但正像格拉思的一本书名显示的,“你听到的投资想法都是错的” (Everything You've Heard About Investing Is Wrong!, by William Gross)。我个人认为,跟任何领域一样,股票投资也需要严格的训练和学习。当年巴菲特免费为格冉哈姆(Benjamin Graham) 打工时,格冉哈姆还认为他付给巴菲特太多。

我认为许多人在股票投资领域里常犯的两个错误是:过于自信和随大流。因为过于自信,认为自己比市场聪明,比别人聪明,结果花钱买个教训;因为随大流,所以经常在股票高点时充满自信地买进,在股票低点时仓惶抛售,给自己留下的总是后悔。

股票投资和投资理财都是庞大的知识领域,用知识的海洋来描述丝毫都不为过。虽然我自己在过去几年里也写过这方面的短文,但只是沧海一粟。可是,在盲人的世界里,有一只眼睛的人就可以称王。虽然谁也不可能明白全部投资理财方面的学问,但是知道一点总比一无所知强,何况你还必须经常做投资理财方面的决定。



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