世界名人网
世界名人网|名人文摘|新月文摘|微信版 全屏显示 大字显示 小字显示 加入收藏 设为首页
 
[金融理财]

严格规范支付市场 《非金融机构支付服务管理办法》正式实施

世界名人网专题          录入于 September 11, 2010 at 01:31:35:
餐饮指南
德州旅馆订房
The Clarion inn & Suites near the Woodland
The Grand Inn
中国城聯合酒店式旅舍Villa Corporate
地产

赞助商广告
AD from Our Sponsor
世界名人网讯 中国人民银行制订的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《管理办法》)自9月1日起施行,这代表着一直以来充满金融创新却处于监管空白的如网上支付、移动支付等第三方支付企业,在央行这个“管家”的严密管理下,终于正式登上了我国金融舞台。而与《管理办法》同天展开上线的央行二代网银(被业界称为“超级网银”)似乎也在暗合着第三方支付不仅在许可证申请的合规性上将面临一次群体大考,更意味着支付产业在升级的同时,面临着一次多年野蛮成长之后的大洗牌。

《管理办法》明确指出,非金融机构如果要提供支付服务,应当依据本办法规定进行申请取得《支付业务许可证》,成为支付机构。对于本办法实施前已经从事支付业务的非金融机构,应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的,不得继续从事支付业务。业内人士普遍认为,此一款将对第三方支付企业的运营产生重大影响,或至全行业重新洗牌。

分析人士告诉记者,央行的规定体现了审慎性原则,在市场与企业间设置了资本储备和现金流两道“铁门”。《管理办法》列出了从事支付服务的非金融机构的资质要求,明确给出了申请的最低门槛:注册资本最低限额的规定指出,第三方支付平台拟在省范围内从事支付业务的,最低注册资本限额为3千万元人民币,跨省的最低限额1亿元人民币,尤其强调了主要出资人必须拥有截至申请日的连续两年的盈利记录。

由此,第三方支付企业面临严峻的命运抉择。据央行对第三方支付企业进行登记备案的数据披露,全国第三方支付企业有300多家,一大部分长期无证经营的从业者将被拒之门外而清除出局;而对于支付宝、财付通等行业领先者来说,迈过最低门槛是不在话下的,真正威胁他们的是客户备付金的管理。

《管理办法》明确禁止任何支付机构挪用客户备付金,并且提出,支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%。 这一举措从制度上为客户备付金的安全提供了担保,但是对于‘支付宝’们来说,这无疑是一个水涨船高的浮动门槛。此外,新政还对取得《支付业务许可证》的支付机构提出了持续监管的要求,累计亏损超过实缴货币资本一半的支付机构,将被央行责令停办支付业务。而有重大经营风险或重大违法违规行为的,也有可能被责令停止办理支付业务,类似“快钱”涉嫌卷入网络赌博案,足以使支付机构的从业者们人人自危。

第三方支付的 “向阳处”

1998年11月12日,由北京市政府与央行、原信息产业部、国家内贸局等共同发起的首都电子商务工程正式启动,确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。1999年3月,首信易支付开始运行,它成为国内第一家第三方支付公司。1年后,国内又诞生了银联电子支付(Chinapay)和上海环迅支付。

2001年,中国互联网泡沫破裂,刚刚萌芽的第三方支付行业进入冬眠期。勃兴的机会出现在2003年,当时非典肆虐,人们都尽可能避免外出购物和户外交易,电子商务市场因此爆发,第三方支付行业也随之复苏。此后的一两年,行业内涌现了大批第三方支付企业,比较知名的有易宝、快钱、支付宝、付费通等。

2005年,支付宝的马云喊出“电子支付元年”的口号。此后,腾讯旗下的财付通、网易旗下的网易宝、百度旗下的百付宝也纷纷加入战局。

无论是网络购物平台的高速发展,还是传统行业的大规模电子化,都让第三方支付的市场规模迅速做大。数据显示,中国第三方支付交易额连续5年增速超过100%,远高于网络经济49.2%的增速。

可以说,第三方支付在十年时间里,为我国电子商务普及和发展,乃至推动传统经济向绿色创新型经济转型,在都发挥着日益重要的推动作用。中国经济结构的调整和转变经济增长模式的大势,加上国家“三金工程”的推动,为电子支付的深度应用提供了广阔的舞台背景和市场空间。

有分析专家指出,在过去的十年间,中国的互联网产业自身已经完成了体系建设的“表面化”,传统行业的电子商务也在逐步形成体系,互联网在中国已经很好地完成了其信息启蒙的历史性作用。在未来的十年中,新的技术创新与商业应用使得互联网信息技术与传统产业的相互进入、产业交融,传统行业将成为信息革命应用的源头和核心,炫目、性感、甚至如今看起来有点“传统”的纯互联网企业将“退居二线”,定位于传统行业电子化的服务性企业将成为传统行业的发动机,掀起一场商业化互联网革命。

第三方支付不仅带动了电子商务的快速发展,而且早已和人们的日常生活息息相关,如缴纳水电费、缴纳考试报名费等等。艾瑞咨询的监测数据显示,到2010年1季度,网民对网络支付服务的访问已稳定在每个季度8亿次。在交易规模上,更是迅猛膨胀。易观国际2010年2月发布的统计数据显示,2009年中国第三方支付交易规模达5808.4亿元;2010年1季度国内第三方支付市场规模达2081.6亿元。而第三方支付中发展最为迅速的网上支付,更是发展形势喜人。艾瑞咨询数据显示,1季度中国网上支付市场交易规模达2121亿元,环比上涨17.8%,同比上涨93.5%。

第三方支付交易规模的扩大迅速催生了如PayPal、支付宝、财付通、易宝支付、快钱、百付宝、网易宝、环迅支付、汇付天下等多家种第三方支付产品企业。截至2009年7月,市场占有率最大的支付宝用户已超过2亿,单日交易额达12亿元。

相关机构初步估计,预计到2012年,第三方支付市场的规模有望达到1.2万亿元。凭借庞大的市场规模和良好的发展前景,第三方支付已经逐渐渗入各项生产生活,成为影响国民经济的重要元素。

第三方支付的“背阴处”

挪用沉淀资金、信用卡非法套现、为色情网站提供支付服务、替网络赌博组织洗钱……

一桩桩堪被处以重刑的金融犯罪行为,不约而同地指向第三方支付。而一直被业界视为新兴行业的第三方支付,在公安部的通报中,竟然成了多项网络违法犯罪活动的“帮凶”。事实是,因为没有监管,中国第三方支付行业走过了粗放式经营的10年。在此期间,和行业规模一起增长的是各种乱象。也是因为没有监管,它们愈演愈烈。

第三方支付业务的水很深,深得没有人会想到它会出事,出大事!

自2009年以来,国家各部委联合开展了整治互联网低俗之风、打击网络赌博等专项行动,在揪出一个个色情网站、赌博集团的同时,一条神秘大鱼被多条线索拽了出来。有关部门惊讶地发现,在诸多违规违法行为的背后,竟隐藏着一个共同的“幕后推手”——第三方支付平台。

2010年6月13日,公安部在官方网站上首次曝光第三方支付企业为赌博网站提供支付服务。

江苏苏州警方在侦破“乐天堂”赌场案中,抓获第三方支付平台——上海快钱公司的高级管理人员梅某。经查实,梅某与境外赌博集团勾结,协助境外赌博集团流转资金30余亿元,快钱公司从中获利1700余万。

还原案件,快钱的暴露多少有些戏剧性。

2010年2月初,苏州公安局网警支队在打击网络赌博的专项行动中,抓获了为境外赌博网站做代理的犯罪嫌疑人汪天宝。在对汪的侦查过程中,苏州警方发现了一件怪事:汪已经被抓,但他银行卡内仍有资金注入。警方判断这是不知情的赌博公司还在向汪汇代理费用。然而,对于银行卡里汇入的赌资回扣,汪本人也说不清楚确切来源。

回扣来源顿时成了警方的侦破重点。苏州警方对汪天宝银行卡内资金的来源去向进行彻查,终于找到了全部资金的汇出机构——上海快钱公司。

警方同时查明,与汪的赌资回扣有关的虚拟账户共有5个,而这5个虚拟账户支出的银行账号有8万多个,收付总金额高达36亿元人民币。

在判明这些巨额资金全部是为境外赌博公司收付的赌资后,苏州警方顺藤摸瓜,揪出了负责赌资转拨的“谷中城”公司,一家位于珠海的所谓“信息咨询机构”。

为了慎重,上述消息仅出现在公安部网站,故而没有引起业界大的关注。

纸终究包不住火。在央行公布了《非金融机构支付服务管理办法》的几个小时后,快钱成为“反面教材”。

仅就快钱涉案而言,事态似乎并不严重。然而,谁都没想到,更大的行业风暴正在迅速到来。

7月,谷中城公司的一个业务主管揭露了行业内幕。他“坦白”称,乐天堂案件所涉及的国内第三方支付公司有近十家,除了快钱,还有财付通、环迅、首信易支付、易宝、云网、网汇通和收汇宝等,几乎囊括支付宝除外的国内主流第三方支付公司。通过它们,谷中城为境外赌博集团建立了一个庞大的赌资收付系统,以操纵和运作巨额赌资。

另据知晓内情的业内人士介绍,“谷中城每个月的转账金额在2亿元左右,短短两年时间里,共计收付赌资达50亿元。”

这是继信用卡非法套现风波之后,第三方支付公司的又一次几乎全军覆没。但和前次相比,第三方支付公司这一次的表现,让金融界人士看到了它对国家正常金融秩序的巨大杀伤力,如不及时加以铲除,它所带来的危害不啻于一次小型金融危机。

据悉,截至2010年第一季度末,全国共有260家非金融机构向央行提交了支付业务登记材料,其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及预付卡发行等第三方支付业务。它们的年交易额可达6000亿元。

央行强推“超级网银” 不是为“打架”

2010年3月底的一天,各大小商业银行的网银负责人悉数被央行“请”至北京。据与会人士私下透露,虽然很多人在动身之前已经知晓央行有打造“网银互联互通应用系统”之意,但少有人把这事儿放在心上。“各大商业银行间、各大小商业银行间的关系十分微妙,商业利益纠缠十分复杂,不是说互通就互通得了。”该人士说。

然而,在北京的会上,央行表现出来的坚决和迫切的态度,让与会人士感到事态的严重——央行将网银互联互通应用系统的上线时间确定在8月份。也就是说,高层留给各大银行进行网间接入系统开发的时间不足半年。并且,央行当时表现出来的大气魄,也也让在场人士不敢心存轻视。有业内人士将央行此次打造的互联互通系统称为“超级网银”——它能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。依据央行的试点方案,被纳入试点范围内的银行还将被允许开展第三方担保和预授权等业务。

至此,央行牵制民间支付机构的方案正式出台。

面对央行的来势汹汹,业内有很多人将此举理解为“让银行和第三方支付企业打仗”。因为坊间已有传闻称,第三方支付平台或被暂停接入网银互联系统。“如果第三方平台接入,将对商业银行支付业务产生重大冲击。”一股份制银行人士说。

但在第三方支付企业看来,情形并不如此悲观。

支付宝公众与客户沟通部总监陈亮认为,如果把央行比作一个父亲,那么,自央行正式负责监管第三方支付开始,无论是银行,还是第三方支付企业,都是央行的孩子,就算对银行再怎么偏心,也不至于让孩子之间自相残杀。

目前,国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接,而“超级网银”启动以后,只要接央行或者任何一家银行,或者两个都接,就可以覆盖所有银行的用户。第三方支付鼻祖贝宝(PayPal)在美国的成功很大程度上得益于自动清算系统(美国版“超级网银”)的存在,贝宝只需要一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注提供基于账户的网上支付。

《管理办法》出台现支付行业分水岭

有分析认为,若非公安部借反网络赌博一举揭露第三方支付产业现存的可怕乱象,《管理办法》的出台之日还将遥遥无期。

由于牵涉诸多利益群体和多方博弈,央行已经对这部行业管理办法酝酿了5年之久。

2010年6月21日,中国人民银行出台《非金融支付机构管理办法》,明确规定:金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构;支付机构依法接受中国人民银行的监督管理;未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务《管理办法》对第三方支付企业提出了一系列要求,符合其规定者方可申报。

业内专家指出,《管理办法》里很多纲领性的要求,比如注册资金、连续盈利等硬性等。因此,所谓“门槛”对每个不同的支付企业,应该是不尽相同的。对于诸如支付宝、财付通等知名支付企业,各项硬指标应该不是问题。但对于一些相对规模较小,经营相对不规范的企业来说,一定会面临洗牌甚至出局。

具体来说,央行强调对支付业务许可证不做数量限制,以促进支付服务市场资源优化配置。央行重申非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括如下六点:商业存在、资本实力、主要出资人、反洗钱措施、支付业务设施、资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况,并出具相应的无犯罪证明材料。

由此,一条起跑线在各企业间重新拉起。艾瑞咨询认为,《管理办法》的意义首先在于提高支付企业门槛,优胜劣汰,使没有足够资源提高安全及风控的支付企业退出市场,进而提高整个行业的服务水平,一批缺乏实力的支付企业将会退出市场。目前市场上排名居前的第三方支付获得牌照的机会很大,毕竟银行也需要第三方支付企业帮助其拓展普通消费的支付领域和商户。

综观而言,业界的观点集中在:第三方支付行业洗牌无可避免的同时,亦悄然酝酿着新的市场机遇。就有相关人士指出,“受《管理办法》出台刺激,资本的神经开始活跃。最近很多资本机构都在第三方支付领域寻找投资,洽谈项目,市场非常火爆”。



金融理财, Amy Zhao, Chief Editor in Finance, 832-704-3254

Email: editor@famehall.com
责任编辑:005
回 [ 金融理财 ] [世界名人网]
本文相关内容仅提供信息参考,敬请指正。

★………………欢迎读者推荐投稿…………………▲
★……………所有作品版权归原作者………………▲
★………所有图文音影未经授权禁止转载…………▲

欢迎建议和提问. 写给 : editor@famehall.com
神州商厦 ZZInet News HCCBBS TheBestUSA.com 德州中国贸易机构
Auto Houston 中国数据库 ZZI.Net 网站设计 广告中心
Copyright © famehall.com. 1996-2017. All rights reserved. All other designated trademarks, copyrights and brands are the property of their respective owners.
版权信息和免责声明】 【隐私保护】 【鼎力支持】 【编辑部 ~.*

本站由 遴璘工作室 设计并维护